首页 > 信用卡 > 信用卡攻略 >

银行信用卡逾期霸王条款,不知道就亏了!

信用卡已经被越来越多的人当成一种重要的支付方式,但是您知道当您逾期的时候,您的罚息是按照全额来计算的吗?今日,某银行信用卡持卡人状告一家国有大行信用卡逾期罚息收取的案件备受关注,"全额罚息"再次成为大众关注的焦点。

北京市二中院日前做出二审判决,采取了类似"分段计息"的认定方式,并认为银行全额计息的规则计算赔偿数额过高,给持卡人违约造成的透支利息,即违约金应予以适当减少,撤销一审民事判决,要求银行返还多划扣的金额。

全额罚息

所谓全额罚息,指的是在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都会对持卡人从记账日到还款日的每一笔消费计算利息。

自2013年起,银行业协会公布修订后的《中国银行卡行业自律公约》,明确会员单位应提供"容差容时"服务,即如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。同时为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天,持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。目前,大多数银行都会提供3天的容时以及10元人民币的容差服务。

但是,查阅多家银行《信用卡章程》和《领用协议》发现,对于不属于容时、容差范围内的逾期情形,目前绝大多数银行都是全额按每天万分之五计算利息。

申请信用卡时一般都有这样类型的格式条款:"甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的,当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期,乙方自银行记账日起,根据甲方实际欠款天数,按每日累计欠款余额乘以日利率计息,日利率为万分之五,按月计收复利。"

按照2017年年初开始施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》(一般称为"信用卡新政"),信用卡透支利率的计息规则、免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限和额度的规则都做了调整,为发卡银行提供了非常大的差异化发展空间。以透支利率为例,该通知从以往的日利率万分之五,调整为实行透支利率上限和下限管理,上限为现行透支利率标准日利率万分之五,下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。这意味着,持卡人透支利率有了打七折的可能性。

不过,经查阅多家银行官网公开信息发现,仅有招商银行等极少数银行在信用卡透支利率等方面施行差异化策略。

值得注意的是,除了全额计息,银行还对没有在到期还款日之前按时还款的,收取一定金额的违约金。不同银行收取规则大同小异,一般都是按照最低还款未偿还部分的百分之五收取。同时,有多家银行对违约金缴纳金额设定了最低限制。在《证券日报》查阅的银行中,有两家股份制银行设定的最低缴纳额最高,为20元,这就意味着,即使持卡人的实际逾期违约金不足20元,也要按照20元来收取。

不合理的全额计息

由于"全额计息"属于银行的格式条款,并且在申领信用卡时,多数申请人并不会细看条款,银行工作人员在利率结算方式上也很少对消费者履行充分的告知义务。现实生活中更多的情况是,许多持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到较高额罚息。

虽然信用卡的一些制度越来越来完善,但是监管力度还是不够,如果不把监管力度提升上去,此类事件迟早还会发生的。

声明:卡神帮网是最新的常旅客社区网站。所载文章仅限于传递更多最即时信息,并不意味赞同其观点或证实其描述。文章内容仅 供参考。本网站不对上述信息的真实性、合法性、完整性做出保证;转载请注明来源并加上本站链接,卡神帮网将保留所有法律权 益。如果您有疑问或建议,欢迎联系我们;

*在各大APP商店搜索“卡神帮”,可下载我们的移动客户端;APP下载
*同时欢迎关注微信公众平台:“卡神帮手” 新浪微博: @卡神帮